Ипотека – это кредит, который выдается банком или другой финансовой организацией для покупки недвижимости. Это означает, что вы можете получить деньги, чтобы купить дом, квартиру или земельный участок, и взамен обязуетесь погасить кредит в течение определенного периода времени с учетом процентов и других расходов. Ипотека: что это такое и как ее получить?
Ипотека: что это такое и как ее получить?
Одной из особенностей ипотеки является залоговое обеспечение – недвижимость, которую вы покупаете, становится залогом за ссуду. Если вы не можете выполнять платежи по ипотеке, банк имеет право изъять недвижимость и продать ее, чтобы покрыть свои затраты.
Условия ипотеки могут варьироваться в зависимости от банка или финансовой организации, но обычно они включают в себя сумму займа, процентную ставку, срок кредита, ежемесячные платежи и дополнительные расходы, такие как страхование недвижимости и комиссии.
Что такое ипотека
Существует несколько видов ипотеки в зависимости от целей ее получения и условий кредитования. Вот некоторые из них:
Ипотека на покупку жилья – это самый распространенный вид ипотеки. Заемщик получает кредит на приобретение квартиры, дома или другого недвижимого имущества. Как правило, банк требует первоначальный взнос, а процентные ставки и сумма кредита зависят от стоимости приобретаемого жилья и платежеспособности заемщика.
Ипотека на строительство – эта ипотека предоставляется на строительство дома или ремонт уже существующего жилья. В этом случае кредит может выплачиваться не сразу, а по мере завершения этапов работ.
Рефинансирование ипотеки – это вид ипотеки, при котором заемщик получает новый кредит для погашения старого. Это может быть выгодно, если процентные ставки по новой ипотеке ниже, чем по старой, или если нужно снизить ежемесячные платежи.
Вывод: ипотека — это особый вид кредита, при котором право собственности вы оформляете на себя, а вашу недвижимость банк берёт в залог.
Какая бывает ипотека
– Ипотека с использованием материнского капитала
– Семейная ипотека
– Льготная ипотека
– Сельская ипотека
– Военная ипотека
– Дальневосточная ипотека 2%
– IT – ипотека
– Коммерческая ипотека. Предоставляется юридическим лицам для приобретения или строительства коммерческой недвижимости. Например, офисное здание, магазин, склад и т.д. Коммерческая ипотека отличается от жилищной тем, что процентная ставка на нее обычно выше, а срок кредита короче.
– Кстати, потребительская ипотека. Выдается на покупку товаров длительного пользования. Например, бытовой техники, автомобилей, мебели. Сумма кредита может быть меньше, чем при жилищной или коммерческой ипотеке, а срок выплаты короче.
– Ипотека для пенсионеров. Предоставляется людям старше 55-60 лет на приобретение жилья. Срок кредита может быть ограничен возрастом заемщика, а процентная ставка может быть выше, чем при других видах ипотеки.
Кто может подать заявку на ипотеку
Заявку на ипотеку могут подать граждане:
– прописка на территории РФ
– достигшие совершеннолетия от 18 лет
– возраст до 75 лет на момент выплаты ипотеки, а если оформляете ипотеку без подтверждения дохода — до 65 лет
– иметь официальный доход
– стаж на текущем месте работы от 3 месяцев
– заемщик должен иметь положительную кредитную историю
– заемщик не должен иметь задолженностей перед другими банками или кредиторами
– по некоторым программам кредитования к заёмщикам есть дополнительные требования — например, оформить ипотеку с господдержкой для семей с детьми могут только семьи с ребёнком
Вывод: банки устанавливают ряд требований к заемщикам, чтобы снизить риски невозврата кредита.
Например, многие банки предоставляют ипотеку только тем заемщикам, у которых есть официальное трудоустройство, поскольку это гарантирует стабильный доход и возможность своевременного погашения кредита.
Также банки могут требовать наличие собственных средств для первоначального взноса или поручителей, которые готовы отвечать за исполнение обязательств заемщика.
Банки также предоставляют возможность получения ипотеки совместно с супругом или другим близким родственником, что может помочь повысить шансы на получение кредита. При этом необходимо предоставить подтверждение наличия совместного дохода и совместной собственности на недвижимость.
В целом, чтобы получить ипотеку, необходимо удовлетворять определенным требованиям и предоставлять банку необходимую информацию и документы.
Какие документы нужны
Какие документы нужны для подачи заявки на ипотеку
1. Подать онлайн-заявку
2. Прийти ножками в банк
Необходимые документы:
Заявки при подтверждении доходов и трудовой занятости:
– паспорт заемщика/созаемщика с отметкой о регистрации
– документ, подтверждающий регистрацию по месту пребывания (при наличии временной регистрации)
– документы, подтверждающие финансовое состояние и трудовую занятость заемщика/созаемщика
В качестве дохода могут быть учтены:
– заработная плата
– пенсия
– доход от аренды квартиры — в качестве дополнительного (подтвердит его копия декларации 3-НДФЛ и договор аренды, но только если до окончания его срока действия осталось не менее 12 месяцев)
– индивидуальный предприниматель – доход подтвердит налоговая декларация с отметкой из налоговой
– самозанятый – предоставить справку о состоянии расчетов (доходов) по налогу на профессиональный доход по форме ФНС России (КНД 1122036)
В качестве дохода не учитываются:
– алименты
– стипендии
– государственные пособия
– декретные выплаты по уходу за ребенком
– не берутся в расчет доходы от инвестирования в ценные бумаги
– доходы от выигрыша в лотереях
Что делать, если заемщик не может подтвердить свой доход и занятость?
– Если клиент имеет стабильный доход, но не может подтвердить его документально, он может взять ипотечный кредит по двум документам.
– Это не отдельная программа, а специальное условие, которое применяется, если клиент при заполнении анкеты на ипотеку указал, что не может предоставить документы о своем доходе.
Вывод: ипотеки по 2 документам в том, что клиент вносит большой первоначальный взнос, имеет более высокую процентную ставку, но может получить кредит, предоставив минимум документов.
Без подтверждения доходов и трудовой занятости:
1.паспорт заёмщика с отметкой о регистрации
2.второй документ, подтверждающий личность на выбор:
– водительское удостоверение
– удостоверение личности военнослужащего
– удостоверение личности сотрудника федеральных органов власти
– военный билет
– загранпаспорт
– страховое свидетельство обязательного пенсионного страхования
Если в качестве обеспечения по кредиту оформляется залог иного объекта недвижимости:
Документы по предоставляемому залогу
Документы после одобрения заявки на ипотеку
1 Документы по кредитуемому жилью и предоставляемому залогу (можно предоставить после даты принятия решения банком о выдаче кредита)
2 Документы подтверждающие наличие первоначального взноса:
– Выписка об остатке денежных средств на счете (вкладе), открытом заемщиком в банке
– Платежные документы, подтверждающие факт оплаты части стоимости кредитуемого объекта недвижимости/сметной стоимости строительства кредитуемого объекта недвижимости/стоимости произведенных работ по строительству кредитуемого объекта недвижимости
– Документ, подтверждающий право на получение лицами, в собственность которых будет
оформлен кредитуемый объект недвижимости, денежных средств, выделенных за счет
бюджета (субсидии, сертификаты, и др.)
– Документ, подтверждающий стоимость реализуемого объекта недвижимости (при выдаче
кредита на приобретение объекта недвижимости с одновременной продажей имеющегося
объекта недвижимости)
Документы по реализуемому объекту недвижимости
– договор-основание продажи реализуемого объекта недвижимости (предварительный договор купли–продажи; договор купли – продажи; договор купли–продажи с отсрочкой платежа и т.п.) – предъявляется;
– свидетельство о государственной регистрации права собственности на реализуемый объект
недвижимости или его нотариально заверенная копия, выписка из ЕГРН– предъявляется;
– документ, являющийся основанием возникновения права собственности на реализуемый
объект недвижимости (договор купли-продажи, мены, дарения, свидетельство о
приватизации, иное) – предъявляется при наличии;
– отчет независимого оценщика об оценке стоимости реализуемого объекта недвижимости.
Требования к заёмщикам
Возраст на момент предоставления кредита – не менее 18 лет
Возраст на момент погашения кредита – 75 лет
Стаж работы – не менее 3 месяцев на текущем месте работы
Привлечение созаемщиков – созаемщиками могут выступать не более 3-х физических лиц, чей доход учитывается при расчете кредита. Требования к созаемщику аналогичны требованиям, предъявляемым к заемщику.
Супруг(а) основного заемщика является созаемщиком в обязательном порядке, вне зависимости от платежеспособности и возраста. За исключением случаев наличия действующего брачного договора/нотариального согласия супруга(и) на заключение кредитного договора или отсутствия гражданства РФ.
Гражданство – Российская Федерация
Клиентам, получающим зарплату на карту Сбербанка – банк вправе повысить ставку на 1%, если заёмщик перестанет получать зарплату на счёт или карту
Условия кредитования
Валюта кредита – рубли РФ
Минимальная сумма кредита – 300 000 ₽
Максимальная сумма кредита – 100 000 000 ₽, не должна превышать 90% стоимости жилья или имущества, передаваемого в залог.
Срок кредита до 30 лет
Первоначальный взнос от 10%, можно использовать материнский капитал
Обеспечение по кредиту – залог кредитуемого или иного жилого помещения
Страхование – обязательно для залогового имущества
Скидки, снижающие ставку
–1 % зарплата приходит на счёт или карту Сбербанка, ставка измениться, если вы поменяете зарплатный банк
–0,3 % покупка квартиры на домклик, после одобрения квартиры банком, ставка по ипотеке снизится
–1 % страхование жизни, при несчастном случае страховая выплата полностью компенсирует обязательства перед банком по ипотеке
–0,3 % электронная регистрация, услуга позволяет зарегистрировать переход права собственности на готовую недвижимость без посещения Росреестра или МФЦ. Все действия происходят онлайн
–0,5 % скидка за ПФР, скидка действует, если сумма кредита меньше 15 млн ₽. Войдите через Госуслуги, выписка будет оформлена автоматически
Основными преимуществами ипотеки
- Возможность приобретения жилья, которое может быть недоступно при покупке за наличные деньги. - Рассрочка платежа по сравнению с арендой жилья, при которой деньги уходят каждый месяц без накопления. - Перспектива роста стоимости жилья в будущем, что позволяет получить доход при его последующей продаже. - Возможность получения налоговых вычетов по процентам по кредиту. - Возможность досрочного погашения кредита без штрафных санкций. - Некоторые банки предоставляют программы ипотечного страхования, которые позволяют защитить себя от возможных рисков. - Возможность улучшения кредитной истории при своевременном погашении кредита. - Получение дополнительных бонусов и скидок от банков-партнеров при наличии ипотечного кредита. - Государственные программы поддержки молодых семей и граждан с низким доходом предоставляют возможность получить субсидии на ипотечный кредит. - Позволяет приобрести жилье в собственность, что является важным фактором для многих людей. - Кредит может быть получен на достаточно длительный период времени, что уменьшает ежемесячные выплаты и облегчает бюджет семьи. - Ипотечный кредит может быть использован не только для покупки нового жилья, но и для ремонта или улучшения качества жилья. - Ипотека позволяет разнообразить портфель инвестиций, распределив риски и увеличив доходность. - Оплата ипотечных выплат может быть произведена из разных источников дохода (например, совместно супругами), что увеличивает возможности для приобретения жилья. В целом, ипотека предоставляет широкие возможности для получения жилья и инвестирования денежных средств в долгосрочную перспективу. Однако перед оформлением ипотечного кредита необходимо тщательно изучить все условия и требования банка, а также принять ответственное решение.
Минусы ипотеки:
Несмотря на множество преимуществ, ипотека также имеет некоторые недостатки:
- Ипотека – это финансовые риски для заемщика - Высокая процентная ставка - Возможные изменения ставок - Риски, связанные с утратой работы - Неспособность оплачивать ежемесячные платежи по семейным обстоятельствам - Заемщик должен выплачивать проценты на сумму, полученную в банке, что увеличивает общую стоимость кредита - Дополнительные расходы - Комиссии за оформление документов - Страхование недвижимости и другие - Возможные штрафы, наложение пени, например, за пропуск платежей или досрочное погашение кредита - В случае невыполнения обязательств - потеря недвижимости. - Длительный срок кредита ограничивает финансовую свободу заемщика. - Сложность выбора. Ипотечный рынок сильно разнообразен. - Условия ипотеки могут быть изменены банком в связи с изменением законодательства или финансовой ситуации на рынке. Это может привести к дополнительным расходам и неудобствам для заемщика. - Возможность потери имущества в случае невозможности погасить кредит. Если заемщик не сможет выплатить кредитную задолженность в течение длительного периода времени, банк имеет право начать процедуру ипотечного исполнения, в результате которой заложенное имущество может быть продано на аукционе.
Часто задаваемые вопросы
Ипотека по двум документов
Ипотека по двум документам – это специальные условия, которые применяются, если клиент не может предоставить документы о своем доходе.
Заемщику нужно предоставить два документа, подтверждающих его личность.
1. Паспорт гражданина РФ
2. Один на выбор из нижеперечисленных документов:
- водительское удостоверение
- СНИЛС
- удостоверение личности военнослужащего
- удостоверение личности сотрудника федеральных органов власти
- военный билет
- загранпаспорт
Условия получения ипотеки по двум документам
- Максимальная сумма кредита — до 60 000 000 рублей - Минимальная сумма кредита — от 300 000 рублей - Минимальный первоначальный взнос — от 15% - Срок кредита — до 30 лет - Кредит предоставляется по месту регистрации заемщика или недвижимости. - Возраст созаемщиков, которые не подтверждают доход, должен быть от 18 до 75 лет на дату погашения кредита.
Например: Света которой 45 лет, а ее созаемщику — муж Сергей — 50 лет. Документы о доходе не предоставлены. Так как максимальный возраст для погашения ипотеки до 75 лет у Сергея наступит быстрее, чем у его жены. Банк выдаст кредит максимум на 25 лет.
Ипотеку по двум документам можно получить на:
- покупку готового и строящегося жилья
- гаража
- машино-места
- загородной недвижимости
Вывод: суть ипотеки по двум документам в том, что клиент вносит большой первоначальный взнос, имеет более высокую процентную ставку, но может получить кредит, предоставив минимум документов.
У меня есть другая недвижимость, она подойдет как залог?
Да, подойдёт. В качестве залога банк рассматривает:
- жилой дом, квартиру или часть имущества
- нежилой дом
- комнат
- жильё с земельным участком
Исключение — та недвижимость, которую вы купили в ипотеку.
Можно ли взять обычную ипотеку, а потом рефинансировать по семейной ипотеке?
Да, по условиям программы «Семейная ипотека» семьи, в которых после 1 января 2018 года родился первый ребенок или последующие дети, могут рефинансировать ранее оформленный ипотечный кредит.
При этом рефинансировать можно только ипотеку, выданную на следующие цели:
- новостройка
- строящийся дом
- жилье на вторичном рынке, если оно расположено в сельском поселении на территории Дальневосточного федерального округа
При этом в рамках Семейной ипотеки не предусмотрено рефинансирование кредитов, выданных на строительство индивидуального жилого дома или приобретение земельного участка под строительство.
Кто может быть созаемщиком?
– Созаемщиком при оформлении ипотеки может быть любое лицо, имеющее достаточный доход и желающее взять на себя долю ответственности за выплату кредита.
– Обычно созаемщиками являются супруги или близкие родственники – родители, дети, братья и сестры, но это не обязательное условие.
– Главное, созаемщик должен быть платежеспособным, чтобы не было проблем с кредитной историей.
– Созаемщик может повлиять на сумму кредита, условия его получения и процентную ставку.
– Важно понимать, что если один из созаемщиков не сможет выполнять свои обязательства по выплате кредита, то ответственность будет лежать на оставшемся созаемщике или заемщике.
– Суммарно можно привлечь до 6 созаемщиков.
– В браке супруг становится обязательным созаемщиком. Исключения возможны, если между супругами заключен брачный договор.
– Наличие созаемщиков — участников зарплатных проектов банка увеличивает шансы на получение большей суммы кредита.
– При подаче заявки на ипотеку можно не учитывать платежеспособность созаемщиков, это сократит список требуемых документов, но может снизить сумму одобрения.
Звони, пиши Тел / WhatsApp / Telegram +7 918 250 55 88
Читать:
Новые законы принятые в 2023 г
Смотреть:
Краснодар